最近后台收到好几个私信，都是刚办完房贷的朋友问：“我的房贷上周刚放款，现在手头有点紧，到底什么时候开始还第一笔月供啊？”这个问题真不是小事，直接关系到每个月的工资怎么规划，今天就结合我这些年帮客户办房贷的经验，给大家掰扯清楚。
先说说最常见的情况：大部分银行的规则是“放款日的次月开始还款”。举个例子，比如你是3月15日收到银行的放款短信，那第一期月供就需要在4月15日（含）之前还。这里要注意，是“放款日”对应的“次月同一日”，不是自然月的1号或月底。之前有个客户小张，1月28日放款，他以为要2月28日还，结果银行通知他2月20日是还款日，后来才知道他那家银行的规则是“放款日所在月份的次月20日前”，每个银行可能有细微差别，所以放款后一定要仔细看银行发的《还款计划表》，上面会写清楚第一期还款日和金额。
为什么不是放款当月就还呢？这其实是银行给大家留的准备时间。你想啊，房贷合同签完、抵押办完，银行放款后还得内部走流程，生成还款计划、录入系统，这些都需要时间。而且对咱们来说，刚付完首付，手头可能比较紧，次月开始还能缓一缓，更合理。不过也有特殊情况，比如少数银行会在放款当月就要求还第一期，但这种情况很少见，我从业这么多年只遇到过两例，都是因为客户申请时主动要求“缩短还款周期”，银行才特殊处理的，这种情况一定要提前和客户经理确认清楚。
再说说还款日的“特殊日期”问题。比如你是12月31日放款，那第一期还款日是1月31日吗？不一定。去年有个客户王姐就遇到这种情况，12月31日放款，银行通知她1月25日还款，她当时很疑惑：“不是应该次月31日吗？”后来问了客户经理才知道，因为1月没有31日，所以银行会往前调几天，一般是当月的25日或28日，具体以银行通知为准。所以如果你的放款日是29号、30号、31号，最好放款后主动给客户经理打个电话，确认下第一期还款日，避免记错。
还有朋友问：“等额本息和等额本金，还款开始时间会不一样吗？”其实不会。这两种还款方式只是每个月还的本金和利息比例不同，比如等额本息每个月还的钱一样多，等额本金前期还得多后期少，但不管选哪种，第一期还款日都是按放款日次月算的，这个时间点和还款方式没关系。
最后必须提醒大家：第一期还款千万别逾期！上个月有个客户小李，放款后忙着装修，把还款日忘了，过了三天才想起来，虽然只逾期三天，但征信报告上还是留下了记录。房贷逾期影响很大，不仅要交罚息（一般是未还金额的万分之五/天），还会影响以后办信用卡、贷款。建议大家放款后马上把还款日设成手机日历提醒，或者直接在银行卡里存够钱，开通自动扣款，这样最稳妥。
总的来说，房贷放款后的还款时间，核心就是“以银行通知和《还款计划表》为准，大部分是放款日次月同一日前后”。如果实在记不清，随时翻合同里的“还款约定”条款，或者直接联系你的客户经理，别自己瞎猜。毕竟房贷一还就是二三十年，开头把时间搞明白，后面每个月才能更安心。
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